平安银行：2021年不良资产的生成和处置情况（收回不良资产328亿元，同比增长26%）
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3月9日，平安银行发布2021年年度业绩报告，报告期内，该行实现营业收入1693.83亿元，同比增长10.3%；实现净利润363.36亿元，同比增长25.6%。
（一）不良贷款余额和不良贷款率“双降”
资产质量方面，截至报告期末，平安银行不良贷款余额312.75亿元，较上年末减少1.15亿元，不良贷款率1.02%，较上年末下降0.16个百分点；拨备覆盖率较上年末上升87.02个百分点至288.42%。平安银行已连续两年实现不良贷款余额和不良贷款率“双降”，资产质量指标持续改善。
平安银行企业贷款和个人贷款不良率一升一降，其中企业贷款不良率为0.71%，较上年末下降0.53个百分点，连续两年大幅下降。个人贷款不良率为1.21%，较上年末上升0.08个百分点。
个人贷款中汽车金融贷款以及信用卡逾期贷款和不良贷款均有所增加。汽车金融贷款不良率为 1.26%，较上年末上升 0.56 个百分点，信用卡应收账款不良率 2.11%， 较上年末下降 0.05 个百分点。对公房地产贷款不良率 0.22%，较上年末基本持平，低于企业贷款不良率 0.49 个百分点，对公房地产贷款资产质量在可控范围内。
从生成率看，平安银行不良贷款生成率1.25%，同比下降0.61 个百分点。
（二）不良贷款清收处置策略
平安银行发挥特殊资产管理事业部集中化、专业化清收处置优势，持续加大问题资产处置力度。
一方面，主动把握不良资产批量转让时机，清收、核销、打包多管齐下，多措并举，进一步拓 宽不良资产处置渠道，全力提升不良资产清收处置能力。
另一方面，积极推动不良资产清收处置数字化经营，智慧特管平台功能持续迭代升级，彻底颠覆传统的不良资产清收处置模式，为不良资产清收处置有效赋能。
一是流程线上化，实现清收处置全流程 100%线上闭环，有效克服疫情带来的线下清收难题，不良资产处置速度和效率得到极大提升；
二是管理智能化，打造了各类自动化经营分析看板和报表，通过 AI 赋能清收决策，实现了全面数字化精细管理；
三是经营生态化，搭建了聚集“资产方、资金方、服务方、管理方”等众多参与方的生态云平台，各方之间相互赋能，打造形成互联互通、生态共赢的特殊资产生态圈。
（三）收回不良资产327.71亿元，同比增长26%
2021 年，平安银行累计核销贷款 404.18 亿元；收回不良资产总额 327.71 亿元，同比增长 25.7%，其中收回已核销不良贷款 158.88 亿元；不良资产收回额中 98.70%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。
2019-2021年平安银行不良资产处置情况
单位：亿元
清收总额 | 收回贷款本金 | 收回已核销贷款 | 核销贷款 | |
2021年 | 327.71 | 158.88 | 404.18 | |
2020年 | 260.68 | 248.48 | 130.99 | 909.36 |
2019年 | 213.66 | 199.45 | 111.1 | 475.55 |
2021年末，平安银行重组贷款余额 114.17 亿元，较上年末下降 26.9%。平安银行持续加大对问题授信企业的清收及重组化解力度，逐步调整和优化授信业务方案，最终实现授信风险的缓释和化解。
（四）非信贷不良资产处置
在 2020 年基本完成表外理财存量不良资产回表和处置等工作基础上，2021 年，平安银行结合监管机构进一步夯实资产质量、筑牢风险屏障的要求，持续推进非贷款不良资产核销和处置， 进一步提升和优化非贷款资产质量和资产结构。2021 年，累计核销非贷款不良资产 73.51 亿元， 整体风险可控。
2021 年，平安银行取得以物抵债的担保物账面价值共计人民币1900万元(2020 年度：人民币2.45亿元)，主要为汽车和珠宝玉石。2021年度，处置抵债资产共计人民币 13.74亿元(2020 年度：人民币 14.51亿元 )。计划在以后年度通过拍卖、竞价和转让等方式对抵债资产进行处置。
2021年，平安银行通过向第三方转让或者信贷资产证券化等方式转让处置贷款共计人民币545.76亿元并予以终止确认(2020 年度：人民币 58.13亿元)。
作者：任职于某股份制银行总行特殊资产经营管理部，主要从事不良资产处置工作，微信号ce17406。
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